“六一儿童节”临近，少儿险市场又活跃起来。专家预计，今年我国新生儿将达到2300万—2500万，比往年上涨40%。对于众多年轻的父母来说，赶上这个生育高峰可能导致未来数年教育资源的紧张和教育费用的骤增，身上的担子倍增。那么如何提前为自己的孩子打造一个安乐窝呢？结合实际案例，本报记者专访了中国人寿广东分公司相关理财专家。
　　【案例】
　　张先生，32岁，某公司销售部经理，年收入17万元；张太太，28岁，公立学校教师，年收入8万元。夫妻二人均有社保，没有商业保险，孩子目前两个月大。家庭拥有一辆经济型轿车，市值15万元，住房贷款50万元，月供3000元，银行存款10万元。双方老人均生活无忧。
　　财务分析
　　优势：家庭财务结构稳定，两人单位也相对较好，工资收入稳步增加。短期内家庭负担轻，父母孩子无需投入太多，这为规划理财奠定了良好的基础。
　　劣势：从资产负债状况来看，张先生虽然目前收入状况良好，收支相抵后仍有节余，但资本结构不容乐观：资产负债率接近40%，而资产流动性仅占总资产的7.5%，这意味着任何意外的财务波动(如意外、疾病等)，都会使张先生一家陷入被动局面。因此，急需一份周详的财务计划，对现有资产进行合理配置，将家庭面临的风险降至最低。此外，要逐步提高生活水平，需拓宽投资渠道，提高收益率。
　　保险规划
　　专家认为，张先生一家属于年轻的中高端家庭，以前全身心投入事业，对未来的事情考虑比较少，认为夫妻俩有社保足矣。有了宝宝后，突感责任重大，家庭抵御风险的能力较弱，应积极购买商业保险，给“孩子一个健康、安定的成长环境”。
　　张先生的“康祥保险计划”(详见表一)
　　张太太的“健康一生保险计划”(详见表二)
　　“金猪宝宝”的“美满一生保险计划”(详见表三)
　　规划理由
　　其一，张先生32岁，正处于人生的重要阶段，也是家庭的经济支柱，一旦发生意外对家庭的打击最为沉重，因此设计了100万元的人身保障，采取了重疾终身保险＋定期寿险＋意外高残保险组合的办法，使保障比较全面。
　　其二，与张先生相比，张太太的险种差不多，但考虑到张太太的工作环境风险相对较低，只为她设计了保额60万元的重疾终身保险＋意外高残的组合保险。
　　其三，给孩子做的保险计划主要考虑到从小要为孩子做好理财规划，针对孩子成长的不同阶段做好安排。

以前，不少家长给孩子购买的保险往往只偏重于能够给付教育保险金的险种。其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。而在同样的支出预算内，家长不妨选择那些保障期更长、红利回报更高的长期险种。

　　保险聚焦儿童险也可理财

　　继今年年初中国人寿、太平洋人寿、太平洋安泰人寿推出了快缴快返型分红险后，市场上的少儿险也呈现出类似的需求：儿童险不仅要有投资理财功能，而且最好也有缴费期短、保障期长的特色。而目前已有保险公司在设计产品时考虑到这种需求，如太平洋安泰人寿近日独家推出的“金喜宝宝”分红两全保险，缴费3年或5年就可以让孩子享有至70岁的保障。据理财专家介绍，投保时选择具有现金返还功能的终身型少儿险有以下几大优点———


　　1.及早建立孩子的教育基金和创业基金。购买子女教育金保险可以帮助家长全面规划孩子成长的各个阶段，从大学到创业，为孩子的成长提供合理的资金支持，而且还可以得到保障。

　　2.承保机会大、保费便宜。只要不是先天性疾病，应该在小孩出生或年幼、身体健康时帮他们买保险，这样就不会被保险公司加费、除外或拒保。此外，年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。

　　3.减轻子女将来的负担。当子女成年时，很多少儿险，尤其是寿险的缴费期已满，子女也不须再缴纳保险费，即可拥有终身保障。

　　4.转移财产给子女。人寿保险的保险金给付免征各项税赋，以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，可以避税。

　　产品快递缴费3年保障期至70岁

　　从市场上的最新儿童险产品看，从出生5天至17周岁的孩子都可以购买到保障期至70岁的长期儿童险，并且还能兼具理财投资功能。

　　我们以太平洋安泰人寿保险独家推出的兼具理财、保障功能的少儿保险———“金喜宝宝”分红两全保险为例，长期的保障时间和稳定的投资回报是这款产品的最大特色。一旦投保成功，连续缴费满3年或5年，孩子将一直拥有保障直至70周岁。

　　在这期间，孩子将得到高额的身故和意外身故保障，并且每两年收到一笔生存金用于教育、旅游、创业等；当孩子达到70周岁时，可一次性领回相当于所有已缴保险费的满期金作为养老之用；此外，在他拥有这份保单长达半个多世纪的时间里，可一直分享保险公司成长的经营成果，保单红利可以选择每年领取现金，也可选择累计到期满时一次性领取。

　　理财顾问认为，“金喜宝宝”分红两全保险除了对孩子具有“短期投资，终身受用”的特点外，对于父母来说，也是一款长期、稳健的投资工具。每两年领取一次的生存金，以及长年累积、可根据需要领取的保单红利，可作为家庭旅游、子女深造、以及大宗消费等的储备基金。

　　投保实例

　　个人资料：张宝宝

　　男孩0岁投保金额：5000元

　　缴费期限：5年保障期限：至70周岁年缴保险费：27300元利益给付：1．生存给付：宝宝于每第二个保单周年日24时仍生存，可获得5000元生存金；累计至70周岁，共可领取34次，计17万元。

　　2．身故给付：保险期间内，如宝宝不幸身故，将可获得100％保额的身故保险金及所有的已缴保费；

　　3．意外身故给付：宝宝年满18周岁后，如因意外身故，将获赔278000元的意外身故保险金；

　　4、满期给付：宝宝生存至保险期间届满时，可获得136500元的满期保险金。

　　5．红利派发：每年宝宝将根据公司上一年度经营状况获得相应的分红利益，可选择领取现金红利、累积生息或者抵交保费。